Mulheres e previdência social: como obter o maior cheque

Como uma mulher solteira sem filhos, Karen Callahan está juntando as peças financeiras que irão protegê-la para uma vida potencialmente longa por conta própria. Uma grande peça do seu quebra-cabeça: obter o máximo possível de receita da Previdência Social.

A Sra. Callahan, 67, de Marlborough, Massachusetts, espera reivindicar seus benefícios até completar 70 anos, quando terá direito a $ 3.100 por mês. Se ele reivindicasse hoje, disse ele, seu benefício seria permanentemente reduzido para cerca de US $ 2.500.

A receita de um negócio de web design que você possui cobrirá suas despesas de até 70, incluindo uma taxa de condomínio de $ 375 mensais em sua residência. Com excelente saúde e capaz de levantar 120 libras, a Sra. Callahan espera viver o suficiente para colher mais benefícios para a vida, esperando que reivindique menos por mais tempo.

“Sinos do inferno: eu coloquei o dinheiro e estou indo para o máximo”, disse ele.

Para muitas mulheres solteiras mais velhas, bem como para mulheres divorciadas e viúvas, aproveitar ao máximo a Previdência Social é crucial, dizem os especialistas. As mulheres tendem a viver mais do que os homens e dependem mais da Previdência Social como sua principal fonte de renda de aposentadoria. Além disso, seus benefícios, em média, são mais baixos, em parte devido à perda de renda ou trabalho em meio período durante os anos de cuidar de crianças e parentes mais velhos.

Ainda assim, muitas mulheres deixam sobre a mesa quantias consideráveis ​​dessa fonte garantida de dinheiro corrigido pela inflação, disse Marcia Mantell, uma consultora de aposentadoria em Plymouth, Massachusetts, e autora de “Qual é o acordo com a seguridade social para mulheres?”

“Esta rede de segurança é extremamente importante na velhice”, disse ele. “No entanto, a maioria das mulheres não entende como maximizar totalmente esse benefício.”

Mulheres mais jovens com anos de trabalho pela frente podem começar a maximizar os benefícios, disse Mantell, procurando empregos com mais dinheiro e pedindo aumentos, o que “leva a um pagamento de benefício maior amanhã”.

Para começar a atravessar o pântano, é bom saber o básico. Um conceito-chave é conhecido como idade de aposentadoria completa, quando uma pessoa tem direito a um benefício completo com base em sua renda. Uma pessoa nascida entre 1943 e 1954 pode reivindicar um benefício de aposentadoria integral aos 66 anos. A idade de aposentadoria completa aumenta gradualmente para 67 anos para os nascidos em 1960 ou depois.

O valor mínimo que uma pessoa pode reivindicar é 62, mas o benefício será reduzido permanentemente em uma determinada porcentagem para cada mês que o beneficiário reivindicar antes de atingir a idade de aposentadoria completa. Por exemplo, uma mulher com uma idade de aposentadoria completa de 67 Você receberá 70 por cento de seu benefício total quando fizer um pedido aos 62 anos.

Para cada ano em que um beneficiário adia o pedido entre a idade de aposentadoria completa e a idade de 70 anos, o benefício aumenta 8 por cento; Isso é conhecido como crédito de aposentadoria diferido.

Para casais, incluindo casais do mesmo sexo, um cônjuge de baixa renda pode reivindicar um benefício de “cônjuge” sobre o histórico de emprego de seu parceiro aos 62 anos, mas somente se o outro casal tiver começado a receber. Ao atingir a idade de aposentadoria completa, a pessoa com a renda mais baixa pode receber um benefício conjugal igual a 50 por cento do benefício de aposentadoria integral da pessoa com a renda mais alta.

Um potencial beneficiário pode conectar para revisar sua Declaração de Seguro Social, que mostra seu registro de ganhos anuais e fornece estimativas, com base nesse registro, de quanto você receberá na idade de aposentadoria completa, ou reivindicando aos 62 anos ou esperando até os 70 anos.

Se você é solteiro

Uma mulher solteira, seja aquela que nunca se casou ou cujo casamento foi de curta duração, deve adiar o pedido de benefícios o máximo possível, dizem os especialistas.

Digamos que, aos 67 anos, uma mulher receba um benefício mensal de $ 2.000. Se você reivindicar aos 62 anos, receberá $ 1.400. Se você esperar até os 70 anos, seu benefício será de $ 2.480, um aumento de 77% na renda mensal vitalícia.

“Para mulheres solteiras, a longevidade é o maior risco”, disse Mantell. “Até mesmo esperar mais um ano após sua idade de aposentadoria completa lhe dará mais 8 por cento em benefícios.”

A menos que morra relativamente cedo, é provável que a pessoa atinja a idade em que os benefícios totais ao longo da vida com o atraso excedem os benefícios totais ao longo da vida por reivindicar benefícios menores mais cedo, de acordo com a pesquisa de William Reichenstein e William Meyer. São os princípios de Soluções de previdência social, uma empresa que usa software pioneiro para ajudar indivíduos e casais maximizar os benefícios da vida.

Essa probabilidade é particularmente válida para as mulheres. Em 2019, a expectativa de vida média esperada para mulheres americanas com 65 anos ou mais era de 85,8 anos, de acordo com a Administração dos Estados Unidos sobre Envelhecimento.

“A menos que uma mulher solteira tenha uma expectativa de vida menor que a média, ela pode maximizar seus benefícios esperando até os 70 anos”, disse o Dr. Reichenstein, professor emérito de investimentos na Baylor University.

Uma mulher solteira também pode aumentar seus benefícios adiando a aposentadoria. A Administração da Previdência Social calcula os benefícios mensais examinando os 35 anos mais bem pagos do beneficiário. Mesmo o trabalho de meio período pode substituir os “zeros” dos anos de cuidado.

A Sra. Callahan disse que espera que sua renda de trabalhar por mais tempo substitua os anos de baixa renda quando ela começou seu negócio, bem como os anos em que ela era professora e não pagava ao sistema de Previdência Social, mas em vez disso recebia um pagamento de pensão . (Funcionários públicos em uma dúzia de estados não são cobertos pela Segurança Social.)

Mulheres que perderam seus empregos, talvez durante a pandemia, e que reivindicaram benefícios reduzidos no início, têm a oportunidade de fazê-lo novamente. Uma opção é “suspender” seus benefícios na idade de aposentadoria completa e reiniciá-los mais tarde, talvez aos 70 anos.

“Os créditos de aposentadoria diferidos compensaram principalmente os pagamentos antecipados de indenização reduzidos”, disse Mantell.

Se você é divorciado

As mulheres geralmente se saem pior financeiramente do que os homens após o divórcio, mas uma ex-esposa pode aliviar o impacto reivindicando um cônjuge ou benefício de sobrevivência sobre o histórico profissional de seu ex-marido.

“Muitas mulheres que passaram anos cuidando de seus filhos estão se divorciando após décadas de casamento”, disse Michelle Petrowski, planejadora financeira certificada em Scottsdale, Arizona, especializada em questões de divórcio. “Eles não tiveram a oportunidade de ganhar uma renda ou doar para um 401 (k) e dependem desse benefício.”

Para que uma mulher divorciada tenha direito ao benefício do cônjuge, ambos os cônjuges devem ter pelo menos 62 anos e o casamento deve ter durado 10 anos ou mais. Ao contrário de uma mulher casada, uma mulher divorciada pode reclamar mesmo que o ex-marido ainda não tenha requerido os benefícios.

Uma mulher divorciada que espera até sua idade de aposentadoria completa pode reivindicar um benefício de cônjuge que será de 50 por cento do benefício total de seu ex-cônjuge. O benefício é reduzido em uma determinada porcentagem para cada mês que você recebe antes dessa data.

Esse benefício maior pode resultar em um prêmio de aposentadoria significativo para uma mulher cujo casamento pode ter terminado décadas antes.

Pense em uma mulher cujo benefício total para o ex-marido é de US $ 2.400, disse Reichenstein. Talvez seu próprio benefício na idade de aposentadoria completa seja de $ 800. Se você se inscrever para um benefício de cônjuge aos 67 anos, receberá $ 1.200 por mês, acumulando $ 259.200 aos 85 anos. Se você reivindicar aos 62 anos, seu benefício mensal será de $ 830, uma redução de $ 30.000 aos 85 anos.

Uma mulher que tem dois ou mais ex-cônjuges com os quais foi casada por 10 anos pode escolher o benefício conjugal mais alto. E se um dos ex-cônjuges morrer, ela pode mudar para um benefício maior de sobrevivente. Uma ex-mulher perde o benefício conjugal ao se casar novamente.

Um ex-marido não é notificado quando sua ex-mulher reivindica um benefício em seu registro. Seu benefício não será reduzido, nem quaisquer benefícios matrimoniais de seu atual cônjuge.

Se você é viúva

Cerca de 32 por cento de todas as viúvas que receberam benefícios de “sobreviventes” da Previdência Social em 2018 tinham entre 60 e 70 anos, de acordo com a Administração da Previdência Social.

Aumentar o “benefício” para as viúvas nessa faixa mais jovem é essencial, disse Laura Mattia, planejadora financeira certificada da Atlas Fiduciary Financial em Sarasota, Flórida. “Uma viúva pode viver mais 30 anos e deve ser financeiramente responsável por si mesma”, disse ela.

Uma viúva que reivindica o benefício de sobrevivência na idade de aposentadoria completa tem direito a 100 por cento do benefício que seu cônjuge falecido estava recebendo ou estava qualificado para receber. Uma viúva pode reivindicar a partir dos 60 anos (50 se incapacitada), mas seu benefício será reduzido permanentemente para cada mês que ela reivindicar antes de sua idade de aposentadoria completa. Uma viúva mais jovem pode ser elegível se ela estiver cuidando dos filhos do cônjuge falecido.

Uma viúva entre 50 e 60 anos que tem pouca ou nenhuma renda provavelmente receberá o maior pagamento vitalício esperando para reclamar até os 66 ou 67 anos. No entanto, o Dr. Mattia disse: “A decisão de quando reclamar torna-se mais complicada se você tiver seu próprio benefício de trabalhador.”

Uma viúva com um benefício de aposentadoria baseado em renda tem várias opções.

Uma opção é reivindicar seu próprio benefício de aposentadoria menor aos 62 anos e depois mudar para o benefício de sobrevivência maior aos 66 ou 67 anos. Dessa forma, você cria um fluxo de renda aos 62 anos, enquanto aumenta o tamanho do seu benefício de sobrevivência.

Mas uma esposa cujo benefício de aposentadoria aos 70 será maior do que o benefício de sobrevivência deve receber o benefício de sobrevivência mais cedo, talvez aos 60 ou 62 anos, e deixar seu próprio benefício crescer, alimentado por créditos de aposentadoria atrasados, eles aconselham.

“A regra prática mais importante para uma viúva é comparar seu benefício de aposentadoria aos 70 e seu benefício de sobrevivência total, que começaria em sua idade de aposentadoria completa”, disse o Dr. Reichenstein.

O marido tem um papel importante a desempenhar para garantir a segurança financeira de sua esposa após sua morte, disse Mattia. Ela freqüentemente aconselha os maridos a adiarem a reivindicação de seu próprio benefício até os 70 anos e, assim, aumentar o benefício de sobrevivência.

“Ele pode pensar: ‘Não vou viver tanto’, mas ela, enquanto isso, pode viver uma vida muito mais longa”, disse o Dr. Mattia.

Qualquer que seja a estratégia que uma mulher use, os planejadores financeiros dizem que a Previdência Social deve ser apenas uma parte do fluxo de renda para a aposentadoria. Quando Callahan completar 70 anos, ela disse, ela espera pagar metade de suas despesas, incluindo viagens, com três coisas: receita da venda de seu negócio, ativos em sua conta de aposentadoria individual e possivelmente dinheiro de um trabalho de meio período.

A Previdência Social cobrirá a outra metade. Esperar até os 70 para receber o pagamento, disse ele, lhe dará uma chance muito melhor “de viver o estilo de vida que eu quero viver”.